Un depósito a plazo fijo es la forma más sencilla y predecible de hacer crecer un capital que no necesitas durante un plazo conocido. Aportas X €, eliges plazo (3, 6, 12, 24 meses) y al vencimiento recibes capital + intereses al TAE pactado. Sin sorpresas, sin volatilidad, sin riesgo de mercado.
Pero la oferta de depósitos en España en 2026 tiene diferencias enormes: algunos pagan 3,5% TAE, otros 0,5%. Y muchos exigen requisitos que recortan la rentabilidad real. Esta guía cubre la comparativa actualizada por banco y plazo, la diferencia con cuenta remunerada y letras del Tesoro, y los errores típicos que cuestan dinero.
En esta guía
Qué es un depósito a plazo fijo y cómo funciona
Es un contrato bancario donde tú aportas un capital durante un plazo determinado y el banco te garantiza una rentabilidad fija (TAE). Las características clave:
- Rentabilidad fija conocida desde el inicio, no varía con el mercado.
- Capital comprometido: retirar antes implica penalización (típicamente -1 a -3% del TAE bonificado).
- Garantía 100.000 € por titular y banco (FGD).
- Pago de intereses: al vencimiento (lo más común) o trimestrales (algunos depósitos premium).
- Saldo mínimo y máximo: típicamente 1.000-100.000 €.
Top 10 depósitos comparados (TAE actualizado)
| Banco / Producto | TAE | Plazo | Importe | Requisitos |
|---|---|---|---|---|
| Banca March Bienvenida | 3,50 % | 12 meses | 3.000-30.000 € | Cliente nuevo |
| Pibank Plazo Fijo | 3,20 % | 3 meses | 1.000-100.000 € | Sin condiciones |
| BFF Bank Plazo | 3,20 % | 24 meses | 5.000-100.000 € | Cliente nuevo |
| MyInvestor Plazo | 3,10 % | 12 meses | 1.000-50.000 € | Sin condiciones |
| Banca March Plazo | 3,10 % | 6 meses | 3.000-30.000 € | Cliente nuevo |
| Renault Bank | 3,00 % | 12 meses | 5.000-100.000 € | Sin condiciones |
| Sabadell Depósito Plazo | 2,80 % | 24 meses | 5.000-50.000 € | Cliente nómina |
| EBN Banco | 2,75 % | 3 meses | 10.000-100.000 € | Sin condiciones |
| Trade Republic Depósito | 2,50 % | 12 meses | 1.000-50.000 € | Sin condiciones |
| Caixabank Depósito Plazo | 2,00 % | 12 meses | 5.000-50.000 € | Cliente nómina |
Datos abril 2026. Verifica condiciones antes de contratar.
Mejores depósitos por banco
BBVA
BBVA Depósito 12 meses: ~2,0% TAE para clientes con nómina. Sin nómina: 1,5%. No es lo más competitivo del mercado, pero ofrece comodidad si ya eres cliente.
Santander
Santander Depósito Yo Mismo 6m: 1,8-2,2% TAE. Activación en app, con condiciones blandas. Saldo máximo bonificado 30.000 €.
ING
ING Depósito Naranja 12m: 1,8-2,3% TAE para clientes nuevos. La oferta sólida del banco naranja, sin domiciliaciones obligatorias.
Sabadell
Sabadell Depósito 24 meses: 2,8% TAE. Bueno para horizontes largos. Requiere domiciliar nómina o aportación periódica.
Bankinter
Bankinter Depósito 12 meses: 2,2-2,5% TAE. Bankinter Plus + ahorro tienen condiciones competitivas pero requieren paquete combinado.
Caixabank
Caixabank Depósito Plazo 12m: 2,0% TAE para clientes nómina. Su oferta más fuerte: depósito Mi Plan al 2,5% con seguro.
Pibank, MyInvestor, Renault Bank, Banca March, BFF
Los ganadores en TAE pura. Son neobancos o filiales digitales con menos costes operativos. Pibank al 3,2% (3m), MyInvestor 3,1% (12m), Banca March 3,5% (12m, cliente nuevo).
Por plazo: 3, 6, 12, 24 meses
| Plazo | Mejor TAE 2026 | Para qué |
|---|---|---|
| 3 meses | 3,2 % (Pibank) | Liquidez moderada, dinero que puedes esperar 90 días |
| 6 meses | 3,1 % (Banca March) | Sweet spot: buena TAE + plazo razonable |
| 12 meses | 3,5 % (Banca March nuevo) / 3,1 % (MyInvestor) | El más popular y mejor relación TAE/plazo |
| 24 meses | 3,2 % (BFF) / 2,8 % (Sabadell) | Solo si crees que tipos van a bajar |
Lectura del mercado abril 2026: los tipos están en ciclo de bajada moderada. Bloquear 12 meses con TAE 3,1-3,5% tiene sentido si crees que en 6-12 meses los tipos serán más bajos. Para horizontes muy largos (24+ meses), los ETFs indexados históricamente superan a depósitos.
Depósito vs cuenta remunerada vs letras del Tesoro
| Depósito | Cuenta remunerada | Letras Tesoro | |
|---|---|---|---|
| TAE típica 2026 | 2,5-3,5 % | 1,5-3,5 % | 2,0-2,8 % |
| Liquidez | Penalización al retirar | Total inmediata | Hasta vencimiento |
| Riesgo | FGD 100k | FGD 100k | Estado (mínimo) |
| Fiscalidad | Retención 19% al vencer | Retención 19% mensual/trim | Sin retención (declarar) |
| Ideal para | Capital sin tocar | Fondo emergencia | 6-12 meses sin tocar |
Detalles complementarios en la guía de mejores cuentas remuneradas.
Fiscalidad y declaración
Mismo régimen que cuentas remuneradas:
- Hasta 6.000 € de intereses: 19%
- De 6.000-50.000 €: 21%
- De 50.000-200.000 €: 23%
- Más: 26-27%
El banco retiene 19% al pagar intereses al vencimiento. Si tu IRPF marginal es superior, declaración anual ajusta. Modelo 100. El banco envía certificado de retenciones cada enero.
5 errores típicos del ahorrador
- Depósito en banco tradicional sin comparar. Si BBVA te ofrece 1,8% y MyInvestor 3,1% por la misma cantidad: estás regalando 1,3% al año. En 50.000 € = 650 €/año.
- Bloquear demasiado plazo. 24 meses te ata. Si necesitas el dinero pierdes la rentabilidad. Mejor escalonar plazos.
- Confiar en bancos no FGD UE. Algunos brokers o crowdfunding ofrecen TAE altísima sin garantía. No es depósito real.
- Olvidar la inflación. Si la TAE es 3% y la inflación 3,5%, estás perdiendo poder adquisitivo. Para batir inflación a largo plazo necesitas ETFs.
- Romper el depósito por urgencia. La penalización suele ser -1 a -3 puntos. Ten un fondo de emergencia en cuenta remunerada antes de bloquear capital.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un depósito a plazo fijo y cómo funciona?
Producto bancario donde aportas dinero durante un plazo (3, 6, 12, 24 meses) y recibes TAE fija al vencimiento. Capital comprometido. TAE 2026: 1,8-3,5%. Garantizado hasta 100.000 € vía FGD.
¿Mejor depósito a plazo fijo en España 2026?
Por plazo: 3 meses Pibank (3,2%); 6 meses Banca March (3,1%); 12 meses Banca March nuevo (3,5%) o MyInvestor (3,1%); 24 meses Sabadell (2,8%) o BFF (3,2%). Neobancos suelen ganar a tradicionales.
¿Depósito o cuenta remunerada?
Depósito si no necesitas el dinero durante el plazo y quieres TAE garantizada algo más alta. Cuenta remunerada si necesitas liquidez total y prefieres flexibilidad. Estrategia óptima: combinar ambos.
¿Cómo se tributan los intereses?
Como rendimientos del capital mobiliario: 19-27% según escala. Banco retiene 19% al pagar intereses al vencimiento. Ajuste en declaración anual.
Siguientes lecturas
- Mejores cuentas remuneradas — para liquidez total con buena TAE.
- Qué es un ETF y cómo invertir desde España — alternativa para batir inflación a largo plazo.
- Dividendos del IBEX 35 — flujo de caja recurrente vs depósito puntual.