Un depósito a plazo fijo es la forma más sencilla y predecible de hacer crecer un capital que no necesitas durante un plazo conocido. Aportas X €, eliges plazo (3, 6, 12, 24 meses) y al vencimiento recibes capital + intereses al TAE pactado. Sin sorpresas, sin volatilidad, sin riesgo de mercado.
Pero la oferta de depósitos en España en 2026 tiene diferencias enormes: algunos pagan 3,5% TAE, otros 0,5%. Y muchos exigen requisitos que recortan la rentabilidad real. Esta guía cubre la comparativa actualizada por banco y plazo, la diferencia con cuenta remunerada y letras del Tesoro, y los errores típicos que cuestan dinero.
En esta guía
Qué es un depósito a plazo fijo y cómo funciona
Es un contrato bancario donde tú aportas un capital durante un plazo determinado y el banco te garantiza una rentabilidad fija (TAE). Las características clave:
- Rentabilidad fija conocida desde el inicio, no varía con el mercado.
- Capital comprometido: retirar antes implica penalización (típicamente -1 a -3% del TAE bonificado).
- Garantía 100.000 € por titular y banco (FGD).
- Pago de intereses: al vencimiento (lo más común) o trimestrales (algunos depósitos premium).
- Saldo mínimo y máximo: típicamente 1.000-100.000 €.
Top 10 depósitos comparados (TAE actualizado)
| Banco / Producto | TAE | Plazo | Importe | Requisitos |
|---|---|---|---|---|
| Banca March Bienvenida | 3,50 % | 12 meses | 3.000-30.000 € | Cliente nuevo |
| Pibank Plazo Fijo | 3,20 % | 3 meses | 1.000-100.000 € | Sin condiciones |
| BFF Bank Plazo | 3,20 % | 24 meses | 5.000-100.000 € | Cliente nuevo |
| MyInvestor Plazo | 3,10 % | 12 meses | 1.000-50.000 € | Sin condiciones |
| Banca March Plazo | 3,10 % | 6 meses | 3.000-30.000 € | Cliente nuevo |
| Renault Bank | 3,00 % | 12 meses | 5.000-100.000 € | Sin condiciones |
| Sabadell Depósito Plazo | 2,80 % | 24 meses | 5.000-50.000 € | Cliente nómina |
| EBN Banco | 2,75 % | 3 meses | 10.000-100.000 € | Sin condiciones |
| Trade Republic Depósito | 2,50 % | 12 meses | 1.000-50.000 € | Sin condiciones |
| Caixabank Depósito Plazo | 2,00 % | 12 meses | 5.000-50.000 € | Cliente nómina |
Datos abril 2026. Verifica condiciones antes de contratar.
Mejores depósitos por banco
BBVA
BBVA Depósito 12 meses: ~2,0% TAE para clientes con nómina. Sin nómina: 1,5%. No es lo más competitivo del mercado, pero ofrece comodidad si ya eres cliente.
Santander
Santander Depósito Yo Mismo 6m: 1,8-2,2% TAE. Activación en app, con condiciones blandas. Saldo máximo bonificado 30.000 €.
ING
ING Depósito Naranja 12m: 1,8-2,3% TAE para clientes nuevos. La oferta sólida del banco naranja, sin domiciliaciones obligatorias.
Sabadell
Sabadell Depósito 24 meses: 2,8% TAE. Bueno para horizontes largos. Requiere domiciliar nómina o aportación periódica.
Bankinter
Bankinter Depósito 12 meses: 2,2-2,5% TAE. Bankinter Plus + ahorro tienen condiciones competitivas pero requieren paquete combinado.
Caixabank
Caixabank Depósito Plazo 12m: 2,0% TAE para clientes nómina. Su oferta más fuerte: depósito Mi Plan al 2,5% con seguro.
Pibank, MyInvestor, Renault Bank, Banca March, BFF
Los ganadores en TAE pura. Son neobancos o filiales digitales con menos costes operativos. Pibank al 3,2% (3m), MyInvestor 3,1% (12m), Banca March 3,5% (12m, cliente nuevo).
Por plazo: 3, 6, 12, 24 meses
| Plazo | Mejor TAE 2026 | Para qué |
|---|---|---|
| 3 meses | 3,2 % (Pibank) | Liquidez moderada, dinero que puedes esperar 90 días |
| 6 meses | 3,1 % (Banca March) | Sweet spot: buena TAE + plazo razonable |
| 12 meses | 3,5 % (Banca March nuevo) / 3,1 % (MyInvestor) | El más popular y mejor relación TAE/plazo |
| 24 meses | 3,2 % (BFF) / 2,8 % (Sabadell) | Solo si crees que tipos van a bajar |
Lectura del mercado abril 2026: los tipos están en ciclo de bajada moderada. Bloquear 12 meses con TAE 3,1-3,5% tiene sentido si crees que en 6-12 meses los tipos serán más bajos. Para horizontes muy largos (24+ meses), los ETFs indexados históricamente superan a depósitos.
Depósito vs cuenta remunerada vs letras del Tesoro
| Depósito | Cuenta remunerada | Letras Tesoro | |
|---|---|---|---|
| TAE típica 2026 | 2,5-3,5 % | 1,5-3,5 % | 2,0-2,8 % |
| Liquidez | Penalización al retirar | Total inmediata | Hasta vencimiento |
| Riesgo | FGD 100k | FGD 100k | Estado (mínimo) |
| Fiscalidad | Retención 19% al vencer | Retención 19% mensual/trim | Sin retención (declarar) |
| Ideal para | Capital sin tocar | Fondo emergencia | 6-12 meses sin tocar |
Detalles complementarios en la guía de mejores cuentas remuneradas.
Fiscalidad y declaración
Mismo régimen que cuentas remuneradas:
- Hasta 6.000 € de intereses: 19%
- De 6.000-50.000 €: 21%
- De 50.000-200.000 €: 23%
- Más: 26-27%
El banco retiene 19% al pagar intereses al vencimiento. Si tu IRPF marginal es superior, declaración anual ajusta. Modelo 100. El banco envía certificado de retenciones cada enero.
5 errores típicos del ahorrador
- Depósito en banco tradicional sin comparar. Si BBVA te ofrece 1,8% y MyInvestor 3,1% por la misma cantidad: estás regalando 1,3% al año. En 50.000 € = 650 €/año.
- Bloquear demasiado plazo. 24 meses te ata. Si necesitas el dinero pierdes la rentabilidad. Mejor escalonar plazos.
- Confiar en bancos no FGD UE. Algunos brokers o crowdfunding ofrecen TAE altísima sin garantía. No es depósito real.
- Olvidar la inflación. Si la TAE es 3% y la inflación 3,5%, estás perdiendo poder adquisitivo. Para batir inflación a largo plazo necesitas ETFs.
- Romper el depósito por urgencia. La penalización suele ser -1 a -3 puntos. Ten un fondo de emergencia en cuenta remunerada antes de bloquear capital.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un depósito a plazo fijo y cómo funciona?
Producto bancario donde aportas dinero durante un plazo (3, 6, 12, 24 meses) y recibes TAE fija al vencimiento. Capital comprometido. TAE 2026: 1,8-3,5%. Garantizado hasta 100.000 € vía FGD.
¿Mejor depósito a plazo fijo en España 2026?
Por plazo: 3 meses Pibank (3,2%); 6 meses Banca March (3,1%); 12 meses Banca March nuevo (3,5%) o MyInvestor (3,1%); 24 meses Sabadell (2,8%) o BFF (3,2%). Neobancos suelen ganar a tradicionales.
¿Depósito o cuenta remunerada?
Depósito si no necesitas el dinero durante el plazo y quieres TAE garantizada algo más alta. Cuenta remunerada si necesitas liquidez total y prefieres flexibilidad. Estrategia óptima: combinar ambos.
¿Cómo se tributan los intereses?
Como rendimientos del capital mobiliario: 19-27% según escala. Banco retiene 19% al pagar intereses al vencimiento. Ajuste en declaración anual.
Cómo funciona realmente (sin simplificar)
Un depósito a plazo fijo es el producto financiero más simple que existe: das dinero al banco durante un tiempo y el banco te lo devuelve con intereses. La razón por la que te pagan: el banco usa tu dinero para prestar a otros a tipos más altos. Su margen de intermediación (diferencia entre lo que te pagan a ti y lo que cobran a los prestatarios) es de 2-5 puntos porcentuales. Te dan el 3 % y prestan al 6-7 %.
La TAE (Tasa Anual Equivalente) es el dato clave: incluye el tipo nominal más el efecto del plazo y la capitalización. Un depósito al 3 % TIN a 12 meses tiene un TAE del 3,04 % (la diferencia es pequeña). Pero un depósito al 3 % TIN a 6 meses tiene un TAE del 3,00 % solo si puedes reinvertir al mismo tipo al final. Compara siempre TAE, no TIN.
La penalización por cancelación anticipada es el coste oculto más importante: si cancelas antes del vencimiento, el banco aplica una penalización que normalmente elimina los intereses acumulados o incluso parte del capital (en algunos casos). La legislación española limita la penalización al importe de los intereses pactados no devengados, pero la práctica varía por banco.
Comparativa actualizada 2026: los mejores depósitos reales
| Banco | TAE | Plazo | Importe | FGD | Requisito especial |
|---|---|---|---|---|---|
| Banca March Bienvenida | 3,50 % | 12 meses | 3.000-30.000 € | FGD España | Cliente nuevo |
| Pibank Plazo Fijo | 3,20 % | 3 meses | 1.000-100.000 € | FGD España | Sin condiciones |
| BFF Bank | 3,20 % | 24 meses | 5.000-100.000 € | FGD Italia | Cliente nuevo |
| MyInvestor Depósito | 3,10 % | 12 meses | 1.000-50.000 € | FGD España | Sin condiciones |
| Renault Bank | 3,00 % | 12 meses | 5.000-100.000 € | FGD Francia | Sin condiciones |
| Banco Pichincha | 3,50-4,00 % | 6-12 meses | 5.000-100.000 € | FGD España | Sin condiciones (oferta variable) |
| Trade Republic | 3,00 % | Cuenta saver | Hasta 50.000 € | FGD Alemania (BaFin) | Sin condiciones |
| Openbank (Santander) | 2,50-3,00 % | 6 meses | 1.000-100.000 € | FGD España | Sin condiciones |
| Sabadell | 2,80 % | 24 meses | 5.000-50.000 € | FGD España | Cliente nómina |
| BBVA Depósito | 2,00 % | 12 meses | Variable | FGD España | Cliente nómina |
Datos orientativos mayo 2026. Las ofertas cambian con frecuencia. Verifica siempre en la web del banco antes de contratar.
Rentabilidad real vs rentabilidad anunciada
La TAE que anuncia el banco es la rentabilidad bruta antes de impuestos. Lo que realmente recibes es diferente en varios sentidos:
- Retención del 19 % en origen: el banco retiene automáticamente el 19 % de los intereses antes de abonártelos. Si el depósito genera 300 € de intereses, recibes 243 €. El ajuste final ocurre en la declaración de la renta (si tu tipo marginal de ahorro es mayor que 19 %, pagas la diferencia; si es menor, te devuelven).
- Efectos de la inflación: con inflación al 2,5-3 % y un depósito al 3 %, la rentabilidad real (poder adquisitivo) es cercana a cero o ligeramente positiva. No pierdes, pero tampoco "ganas" en términos reales.
- Condiciones de "cliente nuevo": muchos depósitos de alta TAE exigen ser cliente nuevo, con un tope de importe (ej. máximo 30.000 €) y un solo uso por persona. No son escalables.
- Trade Republic y cuentas remuneradas similares: la cuenta de ahorro de Trade Republic al 3 % TAE no es estrictamente un depósito a plazo fijo, es una cuenta remunerada flexible. La distinción importa: el dinero no está bloqueado, pero el FGD es alemán (BaFin), no español.
Riesgos que no te cuentan
- FGD de otro país: Renault Bank (francés), BFF Bank (italiano), Trade Republic (alemán). Están regulados y garantizados, pero en caso de quiebra la recuperación del dinero puede ser más lenta que con un banco español. El importe garantizado es 100.000 € por titular en todos los FGD europeos, pero el proceso puede tardar semanas.
- Riesgo de tipo de interés al renovar: si contratas un depósito a 12 meses al 3 % y en 12 meses los tipos han bajado al 1,5 %, la siguiente renovación será a mucho peor TAE. Los que bloquearon depósitos a 24-36 meses en 2023 al 4 % están ahora en mejor posición.
- Penalización real por cancelación: lee la cláusula específica antes de firmar. Algunos bancos aplican penalizaciones que eliminan los intereses acumulados y cobran comisión adicional. Para un depósito de 12 meses que necesitas recuperar a los 6 meses, puedes acabar con menos de lo que ingresaste.
- Depósitos "combinados" con fondos o seguros: algunos bancos ofrecen "depósitos" de alta rentabilidad que en realidad son producto mixto: parte en depósito garantizado y parte en fondo de inversión con riesgo. No es lo mismo y la TAE total puede ser engañosa.
Para quién tiene sentido (y para quién no)
Tiene sentido si:
- Tienes dinero que no necesitarás durante el plazo del depósito (3, 6 o 12 meses).
- Quieres rentabilidad garantizada sin volatilidad ni riesgo de mercado.
- El importe está dentro del FGD (menos de 100.000 € por banco y titular).
- Comparas varias entidades y eliges la mayor TAE disponible — los diferenciales son reales y pueden suponer 300-500 €/año en 50.000 €.
No tiene sentido si:
- El horizonte es superior a 2 años: a ese plazo, los ETFs indexados tienen rentabilidad histórica muy superior (5-8 % vs 3 %).
- No tienes fondo de emergencia: no bloquees el capital que puedes necesitar en urgencias.
- Buscas batir la inflación a largo plazo: los depósitos preservan capital pero raramente la superan de forma significativa.
Fiscalidad: cómo tributan en España
Los intereses de depósitos son rendimientos del capital mobiliario sometidos a retención automática:
- El banco retiene el 19 % sobre los intereses brutos en el momento del pago. Recibes el 81 % neto.
- En la declaración de la RENTA anual (Modelo 100), esos intereses se incluyen en la base imponible del ahorro. Si tu tipo aplicable supera el 19 %, pagas la diferencia. Si es menor, te devuelven.
- Escala base del ahorro 2026: 19 % hasta 6.000 €; 21 % de 6.000 a 50.000 €; 23 % de 50.000 a 200.000 €; 27 % de 200.000 a 300.000 €; 28 % por encima.
- El banco te envía el certificado de retenciones cada enero. Si tienes varios depósitos en distintos bancos, recibirás un certificado de cada uno. Todos se suman en tu declaración.
- Depósitos en bancos extranjeros (Renault Bank, BFF, Trade Republic): no retienen en España. Recibes el 100 % de los intereses pero debes declararlos tú en RENTA. También debes revisar si el banco aplica retención en su país de origen y si existe convenio de doble imposición (con Francia, Italia y Alemania sí existe — evita tributar dos veces).
Cómo empezar: pasos concretos
- Define el importe y el plazo. Solo mete en un depósito el dinero que estás seguro de no necesitar hasta el vencimiento. El resto, en cuenta remunerada con liquidez total.
- Compara TAE real en ese momento. Las ofertas cambian semanalmente. Consulta HelpMyCash, Rankia o el comparador del Banco de España antes de decidir. La oferta de hoy puede no estar disponible en dos semanas.
- Verifica el FGD: asegúrate de que el banco está adherido a un FGD europeo (el logo debe aparecer en la ficha del producto). Si tienes más de 100.000 € en un solo banco, distribuye entre entidades.
- Lee la letra pequeña de cancelación. Busca específicamente: ¿qué pasa si cancelo antes del vencimiento? ¿Hay penalización sobre el capital o solo sobre los intereses?
- Contrata. La mayoría de depósitos se contratan 100 % online desde la app del banco en menos de 10 minutos. Para Renault Bank o BFF (bancos europeos), el proceso puede tardar 1-3 días hábiles con verificación de identidad.
- Guarda el certificado. Al vencimiento, descarga o guarda el justificante de intereses cobrados. Lo necesitarás para tu declaración de la renta si el banco no lo envía automáticamente (los bancos extranjeros a veces no).
Este artículo es informativo y no constituye asesoramiento financiero. Toda inversión conlleva riesgo de pérdida parcial o total del capital.
